隨著全球環境污染問題，氣候亦變得極端，各地巨型災連連，如近日印尼的地震海嘯就造成龐大的人命及財物傷亡。面對這些大型災難，傳統保險產品一般未必能覆蓋所有的損失。因此，各保險企業相繼把握機遇，推出更多與環境有關的綠色保險產品，以保障投保人面對環境或人為所造成的污染危機。
當中，積極發展綠色金融的中國政府近年亦力推綠色保險，如上月尾中國推出了推隻承保室內空氣環境污染的產品。有不少國際級保險企業進駐的香港，若能把握當中機遇，可望為本港金融帶來新動力。
由深圳市福田區人民政府、深圳保監局、中國平安（02318）旗下中國平安財產保險股份有限公司深圳分公司、深圳經濟特區金融學會綠色金融專業委員會共同開推出的新險種—綠色衛士裝修污染責任險，據悉是一個聚焦於綠色建築的創新產品。
保險公司會在裝修工程前、中及後，皆提供施工的污染物評估、完工後亦有污染物檢測、出險後污染物治理等全流程服務，主要保障業主房屋裝修後室內空氣質量安全、符合居住標準，避免因為新裝修後產生的污染物如甲醛、三苯、TVOC、氡等對業主，尤其是兒童的身體健康危害，並對建築物內因空氣污染引起的人身傷亡和財產損失進行賠償。
有關產品是全國首個針對公共場所室內污染設計，適用於學校、公租房、安居房、長租公寓等公共場所，該險種將率先在福田區試點，對福田區的新建或翻新公眾場所進行承保，絕對是一個創新而有利大眾的產品。
年賠償逾千億美元
綠色保險又稱為環境污染責任保險，是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為目標的的保險。有效運用這種保險工具，可促使企業加強環境風險管理，減少污染事故發生。而不幸污染事故出現，亦能及時補償，有效保護受害者權益方面。
綠色保險可以分為災害保險以及低碳保險兩種，前者主要用來分散和轉移氣候變化帶來的危害，後者會以主動干預的措施減緩氣候變化的負面影響，即如今次在中國所推出的室內空氣環境污染的產品。
綠色保險是在二十世紀七十年代，因污染問題造成金融風險而應運而生；九十年代，一系列自然災害給民生經濟帶來重創，讓傳統保險市場受創，於是出現了巨災衍生品的先河；進入二十一世紀，伴隨人口激增，加上極端天氣更為頻密，令綠色產品需求大增。
由於全球極端氣候釀成的災難愈來愈多，企業要面對的環境風險亦愈來愈大。瑞士再保公布二○一七年全球保險損失報告，初步估計二○一七年全球保險業損失達一千三百六十億美元，高於前十年的平均數，亦是一九七○年有紀錄以來歷史第三高。
而且，如此驚人的保險理賠，卻還不及實際的損失金額。如二○一七年自然災害及人為災害造成的經濟損失高達三千零六十億美元，但實際獲得保險理賠的只有一千三百六十億美元，等於有高達一千七百億美元的經濟損失，並沒有得到保險保障。故愈來愈多的企業意識到環境污染對企業營運的風險，增加了綠色保險的需求。
選擇種類愈見增加
同時，各國政府亦積極推動相關險種，如美國，會針對有毒物質和廢棄物的處理所可能引發的損害，實行強制保險制度。德國的環境污染責任保險亦是採取強制制度。
存在重大環境責任風險的「特定設施」的所有人，必須與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯邦政府和金融機構提供財務保證或擔保。
至於法國和英國的環境污染責任保險以自願保險為主、強制保險為輔。一般由企業自主決定是否就環境污染責任投保，但法律規定必須投保的行業，則強制投保。根據美國保險企業ＵＳＩ的報告，現時全球與環境責任有關的保險市場的每年保費約為二十億美元，並有雙位數字的升幅。
不少保險企業亦搶搭生態巴士。推出不同種類的綠色保險產品。有汽車保險業者就為混合車車主提供保費折扣。
以Travelers Group與Farmers保險集團為例，保費折扣為標準保費減一成。Allstate亦有綠色汽車保險，並從每一筆新保單中撥出部分保費，捐助降低污染的計畫。又如ＡＩＧ旗下的Lexington保險公司，在美國有「綠色住宅/商廈升級」計畫。參加者只要每年增加數個百分比的保費，當房屋遭災害損毀時，參與計畫的投保人若用竹子等再生性材質重建，及用聯邦能源明星（Energy Star）方案選定的節能家電用品，取代損毀的家電，便可以獲得理賠。
香港作為國際金融中心，本港的保險機構應有不少的綠色保險商機，尤其中國近年亦大力發展綠色金融。中國為解決嚴重的霧霾等的污染問題，已大力發展綠色金融，如綠色債券的發行金額在去年就是全球第二。
至於綠色保險方面，中國政府亦有推動的政策，二○一六年八月，中國人民銀行等七部委聯合發布《關於構建綠色金融體系的指導意見》，要求「在環境高風險領域建立環境污染強制責任保險制度」，鼓勵保險機構發揮在環境風險防範方面的積極作用，對企業開展「環保體檢」，並將發現的環境風險隱患通報環境保護部門。二○一七年，在中國市場的環境污染責任保險，已為一萬六千餘家企業提供三百零六億元人民幣的保額。
「一帶一路」項目需求大
不過，許多綠色保險創新產品仍停留在試點階段，而且現時中國綠色保險市場主要只覆蓋了石油、化工等高風險市場，覆蓋率普遍偏低。出現如此情況，其中一個原因是內地保險公司缺乏技術和能力。
由於綠色保險風險較為特殊，定價費率難以確定，加上綠色保險具有損失特別大的特點，一次事故可能造成的損害難以估量，長尾風險較大，導致產品定價難，故現時內地相關產品的費率厘定與風險狀況時有不匹配，理賠限制多而保費偏高，產品競爭力低。而本港有不少國際級的保險公司，經驗豐富，可補缺有關的技術問題。
另外，人民銀行貨幣政策委員會委員兼香港綠色金融協會主席馬駿認為，內地正推動的「一帶一路」沿線地區的綠色投融資項目，亦可助力香港成為國際領先綠色金融中心。總體上，一帶一路相關國家整體經濟發展水準較低，呈現出粗放式的發展方式。
近年來，這些國家能源、資源消耗量大，污染物排放呈現快速增長。如單位ＧＤＰ水泥消耗、鋼材消耗、有色金屬消耗、臭氧層能耗、水耗，則達到了世界平均水準的兩倍或兩倍以上。污染情況嚴重，極待綠色資金以及保險項目的扶持。